未来的金融

注意：本文无意中伤或不尊重任何人的性别、取向、肤色或国籍。本文无意引起读者恐惧或焦虑。

金钱是继火、轮子和农耕之后人类最伟大的发明。金钱被认为是主要的价值储存手段。一个人由于做任何工作而产生的价值可以存储起来，以供该人以后在他/她将来可能需要的商品和服务上进行交易。

货币发明之前

5000年前，没有钱的概念。人们过去常常用商品和服务来交换商品和服务。如果一个农民需要一些药物，他需要用他的羊来换取它。

这个概念有很多缺陷，例如：商品和服务的质量没有标准价值，商品易腐烂。这种系统的根本问题是交易中的买卖双方需要一个共同的元素来进行交易。

货币发明后

货币发明后，人们有了一种通用的交易工具。人们坚持使用黄金和白银等金属进行交易。这些很有价值，因为它非常罕见。黄金和白银可以被分成更小的部分，以进行更小更准确的交易。但仍然存在许多与之相关的问题。

现代货币时代

在现代，政府控制货币并决定货币的运作方式。今天，钱可以很容易地存储、使用和交易。从一个国家汇款到另一个国家需要 4 个小时。同时，在国内进行货币交易只需要几秒钟。

该博客旨在进一步了解新形式的货币将如何运作以及它为使用它的人们提供了什么。

中央银行数字货币将如何改变我们的生活方式和我们生活的社会？

什么是央行数字货币？

中央银行数字货币或 CBDC 是一种新的货币形式，它将取代我们今天使用的当前货币形式，即纸币。 CBDC 有可能改变全世界人们使用金钱的整个方式。它将如何变化？让我们来了解一下。

100% 数字化

“数字”一词在货币的名称中，中央银行数字货币。所有交易都将基于安全分类账进行数字化，以记录和存储货币的所有流动。具有此功能可确保对流通中的所有货币进行核算和验证。在这种情况下不会发生货币伪造，因为所有单个货币单位都已被标记化。中央银行可能有能力检查哪个令牌与谁在一起。数字货币将主要使用互联网进行交易，这就是我们看到 5G 互联网竞赛的原因。

100% 安全

我相信世界上大多数国家都在使用基于区块链的 CBDC，它通过数字分类账记录多个地点的交易。它有助于防止恶意和操纵行为，例如黑客攻击。要破解这样的系统，需要更改存储交易信息的数百万个节点。对于个人或团体来说，这在理论上是不可能的。

即使他们使用外国赞助的帮助管理和破解系统，该货币也无法使用，因为它需要获得该国中央银行的批准。因此，CBDC 不太可能被伪造。由于这些代币可以被追踪和记录，其安全性高于我们今天使用的货币形式。

100% 可编程货币

可编程货币将改变金融世界的游戏规则。在大流行期间，世界各国政府向直接或间接受 COVID 影响的人们发放了货币援助。大部分援助资金没有到达目标人群。更糟糕的是，它被腐败的政客们用光了。而得到钱的人则习惯于从股票市场购买股票和奢侈品。

通过 CBDC，可以根据谁将使用它、用于什么目的以及何时使用货币来对货币进行编程。 CBDC 可以直接从政府发送给个人，而不需要任何实体来促进该交易。如果转移给个人用于购买食物和水，则只能在杂货店和超市使用。由于资金直接流向公民，因此腐败的可能性非常低。如果这笔钱没有被使用，它可能会被编程为在特定日期或时间后返还给政府。我们还将看到智能合约的许多变体也在不同国家使用。中央银行可以使用 CBDC 通过控制资金流动来消除通货膨胀。

消除非法活动

目前，现金是各类非法活动的主要交易媒介。由于现金难以追踪，因此被用于恐怖主义、绑架和勒索等活动。尽管世界各地有不同的政府部门不断试图与之抗争，但它仍然存在，并且正在向政府控制较少的领域扩展。

CBDC 拥有控制资金流向的权力。中央银行可以拒绝甚至禁止某个实体或个人将其货币用于非法目的。此类交易的来源可以在几秒钟内被该国家/地区的执法当局追踪并用于调查目的。这减少了调查的时间，也防止了肇事者对人民造成更大的伤害。

消除中间人

由于交易直接快捷，因此无需实体或组织来促成交易。截至目前，全世界有数百万人的工作与这些职业相关。由于货币交易是点对点的，以佣金为基础的职业将急剧下降。 CBDC 的这一特性有利有弊。缺点是数百万人可能失业，需要在其他经济部门寻找新工作。但好处是维护这些实体的成本也会降低。这种成本降低最终也会被消费者所感受到。

例如：7年前，大多数小商店都有收银员与客户结账。收银员有薪水，是店里的正式员工。工资成本被添加到该商店向其客户提供的所有商品和服务中。因此，如果我们从财务角度来看，客户支付的是收银员的工资。作为客户，我们不这么认为。我们似乎认为我们购买的商品很贵。但今天，我们看到业主自己通过二维码和在线支付与客户进行付款。这减轻了客户的负担，因为他们可以支付比他们过去支付的更少的费用。

上图显示了我们不必使用现金的亚马逊商店。在这里，消费者可以拿走他们的物品然后走出去。商店会自动从您的亚马逊账户中扣除金额。

隐私

创造的一切总会有优势和劣势。在这里，隐私就像一把双面剑。让我解释。

如果我们从个人的角度来看，我们会发现 CBDC 提供了比我们今天使用的货币更多的隐私。在大多数情况下，只有政府和那个个人才能知道这个人有多少钱，在哪里以及在哪些资产中。没有其他人可以知道这件事。

如果我们从政府的角度来看，我们会发现，如果控制不好的政府是危险的。这样的政府很容易让人们沉默，冻结人们的钱，甚至可以监视他们。权威和独裁政权可以将其用作对付本国公民的武器。邪恶政权可以根据其意识形态、肤色或宗教，利用它来奴役社会的某一部分。

它将如何影响我们？

由于这些交易速度快、程序合理且安全，我们将看到经济的快速增长和生活水平的提高。将会有与之相关的新工作机会，例如金融科技。由于这是从一个系统到另一个系统的变化，我们还看到过时的经济部门失业。

政府的规模会变得更小，从而降低维护成本。因此，我们还将看到税收减少以平衡它。随着 CBDC 的推出，出于经济动机的犯罪将会减少，从而创造一个更加安全和透明的世界。

什么时候来？

目前，许多世界经济体正在试验他们自己版本的 CBDC。值得注意的是，美国、印度和中国在 CBDC 的发展方面处于领先地位。我们可以看到 CBDC 在一年（2024-25 年）内向公众发布。

今天，我们正在进入一个需要重新发明金钱的后现代世界。我相信 CBDC 将改变我们的生活方式。 CBDC 将为通用基本收入 (UBI) 和其他金融创新奠定基础。这些主题将在接下来的博客中讨论。上述功能并不完整，因为它的研究和开发仍在进行中。