- Oct 15, 2022
- 4 min read

எதிர்காலத்தின் நிதி

குறிப்பு: இந்தக் கட்டுரை பாலினம், நோக்குநிலை, நிறம் அல்லது தேசியம் ஆகியவற்றில் எந்தவொரு நபரையும் இழிவுபடுத்தவோ அல்லது அவமதிக்கவோ விரும்பவில்லை. இக்கட்டுரை அதன் வாசகர்களுக்கு அச்சத்தையோ கவலையையோ ஏற்படுத்த விரும்பவில்லை.

நெருப்பு, சக்கரம் மற்றும் விவசாயத்திற்குப் பிறகு மனிதனின் மிகப்பெரிய கண்டுபிடிப்பு பணம். பணம் மதிப்பின் முதன்மைக் கடையாகக் கருதப்படுகிறது. எந்தவொரு வேலையையும் செய்வதன் விளைவாக ஒரு நபரால் உருவாக்கப்பட்ட மதிப்பை, அந்த நபர் எதிர்காலத்தில் அவருக்குத் தேவைப்படும் பொருட்கள் மற்றும் சேவைகளின் மீதான பரிவர்த்தனைகளுக்காக சேமிக்க முடியும்.

பணம் கண்டுபிடிப்பதற்கு முன்

5000 ஆண்டுகளுக்கு முன்பு, பணம் என்ற கருத்து இல்லை. மக்கள் பண்டங்கள் மற்றும் சேவைகளை பண்டமாற்று முறையில் பண்டமாற்று மற்றும் சேவைகளை பயன்படுத்தினர். ஒரு விவசாயிக்கு ஏதாவது மருந்து தேவைப்பட்டால், அவர் தனது ஆடுகளை வியாபாரம் செய்ய வேண்டும்.

இந்த கருத்து பல குறைபாடுகளைக் கொண்டிருந்தது: பொருட்கள் மற்றும் சேவைகளின் தரம் எந்த நிலையான மதிப்பையும் கொண்டிருக்கவில்லை. இந்த வகை முறையின் அடிப்படை பிரச்சனை என்னவென்றால், பரிவர்த்தனையில் விற்பவருக்கும் வாங்குபவருக்கும் வர்த்தகம் செய்வதற்கு ஒரு பொதுவான உறுப்பு தேவைப்பட்டது.

பணம் கண்டுபிடிக்கப்பட்ட பிறகு

பணம் கண்டுபிடிக்கப்பட்ட பிறகு, மக்கள் வர்த்தகம் செய்வதற்கான பொதுவான கருவியைக் கொண்டிருந்தனர். பரிவர்த்தனை செய்ய தங்கம், வெள்ளி போன்ற உலோகங்களை மக்கள் வலியுறுத்தினார்கள். இவை மிகவும் அரிதாக இருந்ததால் மதிப்புமிக்கதாக இருந்தது. சிறிய மற்றும் துல்லியமான பரிவர்த்தனைகளை செய்ய தங்கம் மற்றும் வெள்ளியை சிறிய துண்டுகளாக பிரிக்கலாம். ஆனாலும் அதனுடன் தொடர்புடைய பல சிக்கல்கள் இருந்தன.

நாணயத்தின் நவீன யுகம்

நவீன யுகத்தில், அரசாங்கங்கள் நாணயத்தை கட்டுப்படுத்துகின்றன மற்றும் பணம் எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதை தீர்மானிக்கிறது. இன்று பணத்தை எளிதில் சேமிக்கவும், பயன்படுத்தவும், பரிவர்த்தனை செய்யவும் முடியும். ஒரு நாட்டிலிருந்து மற்றொரு நாட்டிற்கு பணம் அனுப்ப 4 மணிநேரம் தேவைப்படும். இதற்கிடையில், நாட்டிற்குள் பணப் பரிவர்த்தனைக்கு வினாடிகள் மட்டுமே தேவைப்படும்.

இந்த வலைப்பதிவு நாணயத்தின் புதிய வடிவம் எவ்வாறு செயல்படும் என்பதையும், அதைப் பயன்படுத்தும் நபர்களுக்கு அது என்ன வழங்குகிறது என்பதையும் மேலும் புரிந்துகொள்ள விரும்புகிறது.

மத்திய வங்கியின் டிஜிட்டல் நாணயம் எவ்வாறு நமது வாழ்க்கை முறையையும் நாம் வாழும் சமூகத்தையும் மாற்றும்?

மத்திய வங்கியின் டிஜிட்டல் நாணயம் என்றால் என்ன?

மத்திய வங்கி டிஜிட்டல் நாணயம் அல்லது CBDC என்பது பணத்தின் தற்போதைய வடிவமான காகித நாணயத்தை மாற்றும் புதிய வடிவமாகும். உலகம் முழுவதிலும் உள்ள மக்கள் பணத்தை எவ்வாறு பயன்படுத்துகிறார்கள் என்பதன் முழு வழியையும் மாற்றும் சாத்தியம் CBDC களுக்கு உள்ளது. எப்படி மாறும்? நாம் கண்டுபிடிக்கலாம்.

100% டிஜிட்டல்

"டிஜிட்டல்" என்ற வார்த்தை நாணயத்தின் பெயரில் உள்ளது, மத்திய வங்கி டிஜிட்டல் நாணயம். பணத்தின் அனைத்து நகர்வுகளையும் பதிவுசெய்து சேமித்து வைப்பதற்கான பாதுகாப்பான லெட்ஜரின் அடிப்படையில் அனைத்து பரிவர்த்தனைகளும் டிஜிட்டல் முறையில் இருக்கும். இந்த அம்சம் புழக்கத்தில் உள்ள அனைத்து நாணயங்களும் கணக்கிடப்பட்டு சரிபார்க்கப்படுவதை உறுதி செய்கிறது. நாணயத்தின் அனைத்து தனிப்பட்ட யூனிட்களும் டோக்கனைஸ் செய்யப்பட்டுள்ளதால், இந்தச் சூழ்நிலையில் கள்ளநோட்டுகள் நடைபெறாது. எந்த டோக்கன் யாரிடம் உள்ளது என்பதை சரிபார்க்கும் திறன் மத்திய வங்கிக்கு இருக்கலாம். டிஜிட்டல் நாணயம் முக்கியமாக பரிவர்த்தனைகளுக்கு இணையத்தைப் பயன்படுத்தும், அதனால்தான் 5G இணையத்திற்கான போட்டியை நாம் காண்கிறோம்.

100% பாதுகாப்பானது

டிஜிட்டல் லெட்ஜர் மூலம் பல இடங்களில் பரிவர்த்தனைகளை பதிவு செய்யும் பிளாக்செயின் அடிப்படையிலான CBDC ஐ உலகெங்கிலும் உள்ள பெரும்பாலான நாடுகள் பயன்படுத்துகின்றன என்று நான் நம்புகிறேன். இது ஹேக்கிங் போன்ற தீங்கிழைக்கும் மற்றும் கையாளும் செயல்களைத் தடுக்க உதவுகிறது. அத்தகைய அமைப்பை ஹேக் செய்ய, பரிவர்த்தனை தகவல் சேமிக்கப்பட்டுள்ள மில்லியன் கணக்கான முனைகளை மாற்ற வேண்டும். ஒரு தனிநபருக்கு அல்லது ஒரு குழுவிற்கு, இது கோட்பாட்டளவில் சாத்தியமில்லை.

அவர்கள் வெளிநாட்டு அரசின் உதவியைப் பயன்படுத்தி கணினியை நிர்வகித்து ஹேக் செய்தாலும், அந்த நாட்டின் மத்திய வங்கியின் ஒப்புதல் தேவைப்படும் என்பதால் நாணயம் வேலை செய்யாது. எனவே, CBDC கள் போலியானதாக இருக்க வாய்ப்பில்லை. இந்த டோக்கன்களை கண்காணித்து பதிவு செய்ய முடியும் என்பதால், இன்று நாம் பயன்படுத்தும் கரன்சி வடிவத்தை விட அதன் பாதுகாப்பு அதிகமாக உள்ளது.

100% நிரல்படுத்தக்கூடிய பணம்

நிரல்படுத்தக்கூடிய பணம் நிதி உலகில் ஒரு விளையாட்டு மாற்றியாக இருக்கும். தொற்றுநோய்களின் போது, உலகெங்கிலும் உள்ள அரசாங்கங்கள், நேரடியாகவோ அல்லது மறைமுகமாகவோ, கோவிட் நோயால் பாதிக்கப்பட்ட மக்களுக்கு பண உதவியை வழங்கியது. அந்த உதவித் தொகையில் பெரும்பகுதி மக்களுக்குச் சென்றடையவில்லை. அதைவிட மோசமானது, ஊழல் அரசியல்வாதிகளால் பயன்படுத்தப்பட்டது. மேலும் பணம் பெற்றவர்கள் பங்குச் சந்தை மற்றும் ஆடம்பரப் பொருட்களை வாங்குவது வழக்கம்.

CBDCகள் மூலம், நாணயத்தை யார், எந்த நோக்கங்களுக்காக, எப்போது பயன்படுத்துவார்கள் என்பதன் அடிப்படையில் திட்டமிடலாம். அந்த பரிவர்த்தனையை எளிதாக்குவதற்கு இடையில் எந்த நிறுவனமும் தேவையில்லாமல், CBDC களை அரசாங்கத்திலிருந்து நேரடியாக தனிநபருக்கு அனுப்ப முடியும். உணவு மற்றும் தண்ணீரை வாங்குவதற்கு தனி நபருக்கு மாற்றப்பட்டால், அதை மளிகைக் கடைகள் மற்றும் பல்பொருள் அங்காடிகளில் மட்டுமே பயன்படுத்த முடியும். பணம் நேரடியாக குடிமகனுக்கு வருவதால், ஊழலுக்கான வாய்ப்புகள் மிகக் குறைவு. பணம் பயன்படுத்தப்படாவிட்டால், அது ஒரு குறிப்பிட்ட தேதி அல்லது நேரத்திற்குப் பிறகு அரசாங்கத்திற்குத் திரும்புவதற்கு திட்டமிடப்படலாம். ஸ்மார்ட்-ஒப்பந்தங்களின் பல மாறுபாடுகள் பல்வேறு நாடுகளில் பயன்படுத்தப்படுவதையும் நாம் பார்க்கலாம். பணப்புழக்கத்தைக் கட்டுப்படுத்துவதன் மூலம் பணவீக்கத்தை அகற்ற மத்திய வங்கிகள் CBDCகளைப் பயன்படுத்தலாம்.

சட்டவிரோத நடவடிக்கைகள் ஒழிப்பு

தற்போது அனைத்து வகையான சட்டவிரோத நடவடிக்கைகளுக்கும் பணப் பரிவர்த்தனையின் முதன்மை ஊடகம். பணத்தைக் கண்காணிப்பது கடினம் என்பதால், அது பயங்கரவாதம், கடத்தல் மற்றும் மிரட்டல் போன்ற நடவடிக்கைகளில் பயன்படுத்தப்படுகிறது. உலகெங்கிலும் உள்ள பல்வேறு அரசாங்கத் துறைகள் தொடர்ந்து போராட முயற்சித்தாலும், அது இன்னும் உள்ளது மற்றும் குறைந்த அரசாங்கக் கட்டுப்பாட்டின் பகுதிகளாக விரிவடைந்து வருகிறது.

பணம் எங்கு அனுப்பப்படுகிறது என்பதைக் கட்டுப்படுத்தும் அதிகாரம் CBDC-க்கு உள்ளது. மத்திய வங்கிகள் ஒரு குறிப்பிட்ட நிறுவனம் அல்லது ஒரு நபர் அதன் நாணயத்தை சட்டவிரோத நோக்கங்களுக்காக பயன்படுத்துவதை மறுக்கலாம் அல்லது தடை செய்யலாம். அத்தகைய பரிவர்த்தனைகளின் தோற்றம் சில நொடிகளில் அந்நாட்டின் சட்ட அமலாக்க அதிகாரிகளால் கண்காணிக்கப்பட்டு விசாரணை நோக்கங்களுக்காக பயன்படுத்தப்படலாம். இதனால் விசாரணைக்கான கால அவகாசம் குறைவதுடன், குற்றவாளிகள் மக்களுக்கு அதிக தீங்கு விளைவிப்பதும் தடுக்கப்படுகிறது.

எலிமினேஷன் ஆஃப் தி மிடில் மேன்

பரிவர்த்தனைகள் நேரடியாகவும் விரைவாகவும் நடைபெறுவதால், பரிவர்த்தனையை எளிதாக்க ஒரு நிறுவனம் அல்லது அமைப்பு தேவையில்லை. இப்போதைக்கு, உலகம் முழுவதும் மில்லியன் கணக்கான மக்கள் உள்ளனர், அவர்களின் வேலைகள் இது போன்ற தொழில்களுடன் தொடர்புடையவை. நாணய பரிவர்த்தனைகள் புள்ளிக்கு புள்ளியாக இருப்பதால் கமிஷன் அடிப்படையிலான தொழில்கள் கடுமையான சரிவைக் காணும். CBDC இன் இந்த அம்சம் ஒரு நன்மையும் தீமையும் கொண்டது. குறைபாடு என்னவென்றால், மில்லியன் கணக்கான மக்கள் வேலையில்லாமல் போகலாம் மற்றும் பொருளாதாரத்தின் பிற துறைகளில் புதிய வேலைகளைத் தேட வேண்டும். ஆனால் நன்மை என்னவென்றால், அத்தகைய நிறுவனங்களை பராமரிப்பதற்கான செலவும் குறையும். இந்த செலவுக் குறைப்பு இறுதியில் நுகர்வோராலும் உணரப்படும்.

உதாரணமாக: 7 ஆண்டுகளுக்கு முன்பு, பெரும்பாலான சிறிய கடைகளில் வாடிக்கையாளருடன் பணம் செலுத்துவதற்கு ஒரு காசாளர் இருந்தார். கேஷியருக்கு சம்பளம் இருந்தது மற்றும் கடையில் ஒரு வழக்கமான பணியாளராக இருந்தார். அந்த கடை வாடிக்கையாளர்களுக்கு வழங்கும் அனைத்து பொருட்கள் மற்றும் சேவைகளுடன் சம்பளத்தின் விலை சேர்க்கப்பட்டது. எனவே, நிதி ரீதியாகப் பார்த்தால், அந்த காசாளரின் சம்பளத்தை வாடிக்கையாளர் செலுத்திக்கொண்டிருந்தார். வாடிக்கையாளராக நாங்கள் இப்படி நினைக்கவில்லை. நாம் வாங்கும் பொருட்கள் விலை உயர்ந்தவை என்று நினைக்கத் தோன்றுகிறது. ஆனால் இன்று, உரிமையாளர்களே தங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு QR குறியீடுகள் மற்றும் ஆன்லைன் கட்டணங்கள் மூலம் பணம் செலுத்துவதை நாம் பார்க்கிறோம். இது வாடிக்கையாளர்களின் சுமையை குறைக்கிறது, ஏனெனில் அவர்கள் செலுத்தியதை விட குறைவாக செலுத்த முடியும்.

மேலே உள்ள படத்தில் நாம் பணத்தைப் பயன்படுத்த வேண்டிய அவசியமில்லாத அமேசான் கடையைக் காட்டுகிறது. இங்கே, நுகர்வோர் தங்கள் பொருட்களை எடுத்துக்கொண்டு வெளியே செல்லலாம். ஸ்டோர் தானாகவே உங்கள் அமேசான் கணக்கிலிருந்து தொகையைக் கழிக்கும்.

தனியுரிமை

உருவாக்கப்படும் அனைத்திலும் நன்மையும் தீமையும் எப்போதும் இருக்கும். இங்கே, தனியுரிமை என்பது இரட்டை பக்க வாள் போன்றது. என்னை விவரிக்க விடு.

நாம் ஒரு தனிப்பட்ட நிலைப்பாட்டில் இருந்து பார்த்தால், இன்று நாம் பயன்படுத்தும் நாணயத்தை விட CBDCகள் அதிக தனியுரிமையை வழங்குவதைக் காண்கிறோம். பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், அந்த நபருக்கு எவ்வளவு பணம் உள்ளது, எங்கு, எந்தெந்த வகையான சொத்துக்கள் உள்ளன என்பதை அரசாங்கமும் அந்த நபரும் மட்டுமே அறிய முடியும். இதைப் பற்றி வேறு யாருக்கும் தெரியாது.

அரசாங்கத்தின் நிலைப்பாட்டில் இருந்து நாம் பார்த்தால், கட்டுப்பாட்டில் உள்ள அரசாங்கம் நல்லதல்ல என்றால் அது ஆபத்தானது. அத்தகைய அரசாங்கம் மக்களை எளிதில் மௌனமாக்க முடியும், மக்களின் பணத்தை முடக்கி, அவர்களை உளவு பார்க்கக் கூட முடியும். அதிகார மற்றும் சர்வாதிகார ஆட்சிகள் இதை தனது சொந்த குடிமக்களுக்கு எதிரான ஆயுதமாக பயன்படுத்தலாம். தீய ஆட்சிகள் தங்கள் சித்தாந்தம், நிறம் அல்லது மதத்தின் அடிப்படையில் சமூகத்தின் ஒரு குறிப்பிட்ட பகுதியை அடிமைப்படுத்த இதைப் பயன்படுத்தலாம்.

அது நம்மை எப்படி பாதிக்கும்?

இந்த பரிவர்த்தனைகள் வேகமாகவும், நன்கு திட்டமிடப்பட்டதாகவும், பாதுகாப்பானதாகவும் இருப்பதால், பொருளாதாரத்தில் விரைவான வளர்ச்சியையும் வாழ்க்கைத் தரத்தில் அதிகரிப்பையும் காண்போம். FinTech போன்ற புதிய வேலை வாய்ப்புகள் அதனுடன் தொடர்புடையதாக இருக்கும். இது ஒரு அமைப்பிலிருந்து மற்றொரு அமைப்பிற்கு மாறுவதால், பொருளாதாரத்தின் காலாவதியான துறைகளில் இருந்து வேலையின்மையையும் காண்கிறோம்.

அரசாங்கம் அதன் அளவின் அடிப்படையில் சிறியதாக மாறும், அதன் மூலம் பராமரிப்பு செலவு குறையும். இதன் விளைவாக, அதை சமநிலைப்படுத்த வரிகள் குறைவதையும் பார்ப்போம். CBDC களின் வெளியீடு மூலம், நிதி ரீதியாக ஊக்குவிக்கும் குற்றங்கள் குறையும், மிகவும் பாதுகாப்பான மற்றும் வெளிப்படையான உலகத்தை உருவாக்கும்.

எப்போ வரும்?

தற்போது, பல உலகப் பொருளாதாரங்கள் CBDC களின் சொந்த பதிப்புகளை பரிசோதித்து வருகின்றன. CBDC களின் வளர்ச்சியில் அமெரிக்கா, இந்தியா மற்றும் சீனா ஆகியவை முன்னணியில் இருப்பது குறிப்பிடத்தக்கது. CBDCகள் ஒரு வருடத்திற்குள் (2024-25) பொதுமக்களுக்கு வெளியிடப்பட்டதைக் காணலாம்.

இன்று நாம் பின்நவீனத்துவ உலகில் நுழைகிறோம், அங்கு பணத்தை மீண்டும் கண்டுபிடிக்க வேண்டிய அவசியம் உள்ளது. CBDC கள் நாம் வாழும் முறையை மாற்றும் என்று நான் நம்புகிறேன். யுனிவர்சல் அடிப்படை வருமானம் (யுபிஐ) மற்றும் பிற நிதி கண்டுபிடிப்புகளுக்கு CBDCகள் அடித்தளம் அமைக்கும். இந்த தலைப்புகள் வரும் வலைப்பதிவுகளில் விவாதிக்கப்படும். மேலே குறிப்பிட்டுள்ள அம்சங்கள் முழுமையடையவில்லை, ஏனெனில் அதன் ஆராய்ச்சி மற்றும் மேம்பாடு இன்னும் நடந்து கொண்டிருக்கிறது.