भविष्य का वित्त

नोट: इस लेख का उद्देश्य किसी भी व्यक्ति को लिंग, अभिविन्यास, रंग या राष्ट्रीयता के आधार पर बदनाम या अनादर करना नहीं है। इस लेख का उद्देश्य अपने पाठकों के लिए भय या चिंता पैदा करना नहीं है।

आग, पहिया और खेती के बाद पैसा मनुष्य का सबसे बड़ा आविष्कार है। धन को मूल्य का प्राथमिक भंडार माना जाता है। किसी भी कार्य को करने के परिणामस्वरूप किसी व्यक्ति द्वारा उत्पन्न मूल्य को उस व्यक्ति द्वारा बाद के लेन-देन के लिए उन वस्तुओं और सेवाओं पर संग्रहीत किया जा सकता है जिनकी उसे भविष्य में आवश्यकता हो सकती है।

पैसे के आविष्कार से पहले

5000 साल पहले पैसे की कोई अवधारणा नहीं थी। लोग वस्तुओं और सेवाओं के बदले में वस्तुओं और सेवाओं का विनिमय करते थे। यदि किसी किसान को किसी दवा की आवश्यकता होती है, तो उसे उसके लिए अपनी भेड़ों का व्यापार करना पड़ता है।

इस अवधारणा में बहुत सारी खामियां थीं जैसे: वस्तुओं और सेवाओं की गुणवत्ता का कोई मानक मूल्य नहीं था, सामान खराब होने योग्य थे। इस प्रकार की प्रणाली के साथ मूलभूत समस्या यह थी कि लेन-देन में विक्रेता और खरीदार को व्यापार करने के लिए एक सामान्य तत्व की आवश्यकता होती है।

पैसे के आविष्कार के बाद

पैसे के आविष्कार के बाद, लोगों के पास व्यापार करने के लिए एक सामान्य उपकरण था। लोगों ने लेन-देन करने के लिए सोने और चांदी जैसी धातुओं पर जोर दिया। ये मूल्यवान थे क्योंकि यह बहुत दुर्लभ था। छोटे और सटीक लेनदेन करने के लिए सोने और चांदी को छोटे टुकड़ों में विभाजित किया जा सकता है। लेकिन फिर भी इससे जुड़ी कई समस्याएं थीं।

मुद्रा का आधुनिक युग

आधुनिक युग में, सरकारें मुद्रा को नियंत्रित करती हैं और तय करती हैं कि पैसा कैसे काम करता है। आज, धन को आसानी से संग्रहीत, उपयोग और लेन-देन किया जा सकता है। एक देश से दूसरे देश में पैसे भेजने में 4 घंटे लगेंगे। इस बीच, देश के भीतर पैसे का लेन-देन करने के लिए केवल कुछ सेकंड की आवश्यकता होगी।

यह ब्लॉग आगे यह समझने का इरादा रखता है कि मुद्रा का नया रूप कैसे काम करेगा और इसका उपयोग करने वाले लोगों को यह क्या प्रदान करता है।

सेंट्रल बैंक डिजिटल करेंसी हमारी जीवनशैली और उस समाज को कैसे बदलेगी जिसमें हम रहते हैं?

सेंट्रल बैंक डिजिटल करेंसी क्या है?

सेंट्रल बैंक डिजिटल करेंसी, या CBDC, पैसे का एक नया रूप है जो मुद्रा के वर्तमान स्वरूप, कागजी मुद्रा, जिसका हम आज उपयोग करते हैं, को प्रतिस्थापित करेगा। सीबीडीसी के पास पूरी दुनिया में लोगों द्वारा पैसे का उपयोग करने के तरीके को बदलने की संभावना है। यह कैसे बदलेगा? चलो पता करते हैं।

100% डिजिटल

"डिजिटल" शब्द मुद्रा के नाम पर है, केंद्रीय बैंक डिजिटल मुद्रा। मुद्रा के सभी संचलन को रिकॉर्ड करने और संग्रहीत करने के लिए एक सुरक्षित खाता बही पर आधारित सभी लेनदेन डिजिटल होंगे। इस सुविधा के होने से यह सुनिश्चित हो गया कि प्रचलन में सभी मुद्रा का लेखा और सत्यापन किया गया है। इस परिदृश्य में मुद्रा की जालसाजी नहीं होगी क्योंकि मुद्रा की सभी व्यक्तिगत इकाइयों को टोकन दिया गया है। केंद्रीय बैंक के पास यह जांचने की क्षमता हो सकती है कि कौन सा टोकन किसके पास है। डिजिटल मुद्रा मुख्य रूप से लेन-देन के लिए इंटरनेट का उपयोग करेगी, और यही कारण है कि हम 5G इंटरनेट के लिए एक दौड़ देखते हैं।

100% सुरक्षित

मेरा मानना ​​है कि दुनिया भर के अधिकांश देश ब्लॉकचेन आधारित सीबीडीसी का उपयोग कर रहे हैं जो एक डिजिटल लेज़र के माध्यम से कई स्थानों पर लेनदेन को रिकॉर्ड करता है। यह हैकिंग जैसी दुर्भावनापूर्ण और जोड़-तोड़ वाली क्रियाओं को रोकने में मदद करता है। इस तरह की प्रणाली को हैक करने के लिए, लेनदेन की जानकारी संग्रहीत करने वाले लाखों नोड्स को बदलने की आवश्यकता होगी। किसी व्यक्ति या समूह के लिए यह सैद्धांतिक रूप से संभव नहीं है।

यहां तक कि अगर वे विदेशी राज्य प्रायोजित सहायता का उपयोग करके सिस्टम को प्रबंधित और हैक करते हैं, तो मुद्रा काम नहीं करेगी क्योंकि उसे उस देश के केंद्रीय बैंक से अनुमोदन की आवश्यकता होगी। इसलिए, यह अत्यधिक संभावना नहीं है कि सीबीडीसी नकली हो सकते हैं। चूंकि इन टोकन को ट्रैक और रिकॉर्ड किया जा सकता है, इसलिए इसकी सुरक्षा उस मुद्रा के रूप से अधिक है जिसका हम आज उपयोग करते हैं।

100% प्रोग्राम करने योग्य धन

प्रोग्रामेबल मनी वित्तीय दुनिया में गेम चेंजर साबित होगी। महामारी के दौरान, दुनिया भर की सरकारों ने उन लोगों को मौद्रिक सहायता जारी की, जो प्रत्यक्ष या अप्रत्यक्ष रूप से COVID से प्रभावित थे। उस सहायता राशि में से अधिकांश इच्छित लोगों तक नहीं पहुंची। इससे भी बदतर, इसका इस्तेमाल भ्रष्ट राजनेताओं द्वारा किया गया था। और जिन लोगों को पैसा मिलता था वे शेयर बाजार से स्टॉक और लग्जरी सामान खरीदते थे।

सीबीडीसी के माध्यम से, मुद्रा को इस आधार पर प्रोग्राम किया जा सकता है कि इसका उपयोग कौन करेगा, किस उद्देश्य के लिए और कब करेगा। सीबीडीसी को सीधे सरकार की ओर से व्यक्ति को भेजा जा सकता है, उस लेनदेन को सुविधाजनक बनाने के लिए बीच में किसी इकाई की आवश्यकता के बिना। यदि यह भोजन और पानी खरीदने के लिए व्यक्ति को हस्तांतरित किया जाता है, तो इसका उपयोग केवल किराने की दुकानों और सुपरमार्केट में ही किया जा सकता है। चूंकि पैसा सीधे नागरिकों के पास आ रहा है, भ्रष्टाचार की संभावना बहुत कम है। यदि धन का उपयोग नहीं किया जाता है, तो इसे एक विशिष्ट तिथि या समय के बाद सरकार को वापस करने के लिए प्रोग्राम किया जा सकता है। हम यह भी देखेंगे कि विभिन्न देशों में स्मार्ट-कॉन्ट्रैक्ट्स के कई रूपांतर भी उपयोग किए जा रहे हैं। केंद्रीय बैंक मुद्रा प्रवाह को नियंत्रित करके मुद्रास्फीति को खत्म करने के लिए सीबीडीसी का उपयोग कर सकते हैं।

अवैध गतिविधियों का उन्मूलन

नकद वर्तमान में सभी प्रकार की अवैध गतिविधियों के लिए लेनदेन का प्राथमिक माध्यम है। चूंकि नकदी को ट्रैक करना मुश्किल है, इसलिए इसका उपयोग आतंकवाद, अपहरण और ब्लैकमेल जैसी गतिविधियों में किया जाता है। यद्यपि दुनिया भर में विभिन्न सरकारी विभाग लगातार इससे लड़ने की कोशिश कर रहे हैं, यह अभी भी मौजूद है और कम सरकारी नियंत्रण वाले क्षेत्रों में विस्तार कर रहा है।

CBDC के पास यह नियंत्रित करने की शक्ति है कि पैसा कहाँ भेजा जाता है। केंद्रीय बैंक किसी निश्चित इकाई या व्यक्ति को अवैध उद्देश्यों के लिए अपनी मुद्रा का उपयोग करने से मना कर सकते हैं या प्रतिबंधित भी कर सकते हैं। इस तरह के लेन-देन की उत्पत्ति को ट्रैक किया जा सकता है और सेकंड के भीतर उस देश के कानून प्रवर्तन अधिकारियों द्वारा खोजी उद्देश्यों के लिए उपयोग किया जा सकता है। इससे जांच में लगने वाला समय कम होता है और दोषियों को लोगों को अधिक नुकसान पहुंचाने से भी रोकता है।

मध्य पुरुष का उन्मूलन

चूंकि लेनदेन प्रत्यक्ष और त्वरित हैं, इसलिए लेनदेन को सुविधाजनक बनाने के लिए किसी संस्था या संगठन की कोई आवश्यकता नहीं है। अब तक, दुनिया भर में ऐसे लाखों लोग हैं जिनकी नौकरियां इस तरह के व्यवसायों से जुड़ी हैं। कमीशन आधारित व्यवसायों में भारी गिरावट देखी जाएगी क्योंकि मुद्रा लेनदेन बिंदु-दर-बिंदु हैं। सीबीडीसी की इस विशेषता के फायदे और नुकसान हैं। इसका नुकसान यह है कि लाखों लोग बेरोजगार हो सकते हैं और उन्हें अर्थव्यवस्था के अन्य क्षेत्रों में नई नौकरियों की तलाश करनी होगी। लेकिन फायदा यह है कि ऐसी संस्थाओं को बनाए रखने की लागत में भी कमी आएगी। लागत में यह कमी अंततः उपभोक्ताओं को भी महसूस होगी।

उदाहरण के लिए: 7 साल पहले, अधिकांश छोटी दुकानों में ग्राहक के साथ भुगतान निपटाने के लिए एक कैशियर था। खजांची का वेतन था और वह दुकान का नियमित कर्मचारी था। उस दुकान द्वारा अपने ग्राहकों को प्रदान की जाने वाली सभी वस्तुओं और सेवाओं में वेतन की लागत जोड़ दी गई थी। इसलिए आर्थिक दृष्टि से देखें तो ग्राहक उस कैशियर की तनख्वाह दे रहा था। ग्राहक के रूप में हम ऐसा नहीं सोचते हैं। हमें लगता है कि हम जो सामान खरीद रहे हैं वह महंगा है। लेकिन आज, हम देख रहे हैं कि मालिक स्वयं अपने ग्राहकों के साथ क्यूआर कोड और ऑनलाइन भुगतान के माध्यम से भुगतान सेट कर रहे हैं। इससे ग्राहकों पर बोझ कम होता है, क्योंकि वे जितना भुगतान करते थे उससे कम भुगतान कर सकते हैं।ऊपर दी गई तस्वीर एक अमेज़ॅन स्टोर दिखाती है जहां हमें नकद का उपयोग नहीं करना पड़ता है। यहां उपभोक्ता अपना सामान लेकर बाहर निकल सकते हैं। स्टोर स्वचालित रूप से आपके अमेज़न खाते से राशि काट लेता है।

गोपनीयता

बनाई गई हर चीज के लिए हमेशा फायदा और नुकसान होता है। यहां, गोपनीयता दो तरफा तलवार की तरह है। मुझे समझाने दो।

यदि हम एक व्यक्तिगत दृष्टिकोण से देखते हैं, तो हम देखते हैं कि सीबीडीसी उस मुद्रा की तुलना में अधिक गोपनीयता प्रदान करता है जिसका हम आज उपयोग करते हैं। ज्यादातर मामलों में, केवल सरकार और वह व्यक्ति ही जान सकता है कि उस व्यक्ति के पास कितना पैसा है, कहां और किस तरह की संपत्ति है। इसके बारे में कोई दूसरा व्यक्ति नहीं जान सकता।

यदि हम इसे सरकारी दृष्टिकोण से देखें, तो हम देखते हैं कि यह खतरनाक हो सकता है यदि नियंत्रण में सरकार अच्छी नहीं है। ऐसी सरकार आसानी से लोगों को चुप करा सकती है, लोगों के पैसे फ्रीज कर सकती है और उनकी जासूसी भी कर सकती है। आधिकारिक और तानाशाही शासन इसे अपने ही नागरिकों के खिलाफ एक हथियार के रूप में इस्तेमाल कर सकते हैं। दुष्ट शासन इसका उपयोग अपनी विचारधारा, रंग या धर्म के आधार पर समाज के एक निश्चित हिस्से को गुलाम बनाने के लिए कर सकते हैं।

यह हमें कैसे प्रभावित करेगा?

चूंकि ये लेनदेन तेज, अच्छी तरह से प्रोग्राम किए गए और अच्छी तरह से सुरक्षित हैं, इसलिए हम अर्थव्यवस्था में तेजी से विकास और जीवन स्तर में वृद्धि देखेंगे। इससे नौकरी के नए अवसर जुड़ेंगे, जैसे फिनटेक। चूंकि यह एक प्रणाली से दूसरी प्रणाली में परिवर्तन है, इसलिए हम अर्थव्यवस्था के पुराने क्षेत्रों से बेरोजगारी भी देखते हैं।

सरकार अपने आकार के मामले में छोटी हो जाएगी, जिससे रखरखाव की लागत कम हो जाएगी। नतीजतन, हम इसे संतुलित करने के लिए करों में कमी भी देखेंगे। सीबीडीसी के रोलआउट के साथ, आर्थिक रूप से प्रेरित अपराधों में कमी आएगी, जिससे एक अधिक सुरक्षित और पारदर्शी दुनिया का निर्माण होगा।

कब आ रहा है?

वर्तमान में, कई विश्व अर्थव्यवस्थाएं सीबीडीसी के अपने संस्करणों के साथ प्रयोग कर रही हैं। विशेष रूप से, सीबीडीसी के विकास के मामले में अमेरिका, भारत और चीन अग्रणी हैं। हम सीबीडीसी को एक वर्ष (2024-25) के भीतर जनता के लिए जारी होते देख सकते हैं।

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आज हम एक उत्तर आधुनिक दुनिया में प्रवेश कर रहे हैं जहां पैसे को फिर से बनाने की जरूरत है। मुझे विश्वास है कि सीबीडीसी हमारे जीने के तरीके को बदल देगा। सीबीडीसी यूनिवर्सल बेसिक इनकम (यूबीआई) और अन्य वित्तीय नवाचारों की आधारशिला रखेंगे। इन विषयों पर आने वाले ब्लॉगों में चर्चा की जाएगी। ऊपर वर्णित विशेषताएं पूर्ण नहीं हैं क्योंकि इसका अनुसंधान और विकास अभी भी जारी है।

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